Es un contrato de seguro en que, el asegurado pagando una serie de primas periódicas o únicas se le dará una renta cuando el que se beneficia de él fallezca o llegue a una determinada edad.
En cuanto a los elementos que forman este seguro de vida contamos con: el asegurado con el que con su fallecimiento o supervivencia obliga al asegurador a satisfacerlo con las rentas; el asegurador que es la empresa que lleva al asegurado; el beneficiario es el titular de derecho de indemnización.
CLASIFICACION DE SEGUROS DE VIDA
Tenemos de varios tipos, tanto para caso de muerte, casos de vida y seguros mixtos.
-Muerte: cuando percibe su obligación cuando este fallece. A la vez, estos están divididos según el momento del fallecimiento del beneficiario.
-Vida: cuando se percibe la obligación cuando el asegurado en una determinada edad o fecha. Estos también están divididos en otros según la fecha y renta.
-Mixtos: combinación de los seguros de muerte y de vida.
En los seguros de este tipo el riesgo pudiendo ser la muerte en sentido biológico, la vida o en todo caso mixto. Según el tipo de contrato hay circunstancias que van expresamente excluidas de la póliza que luego se explicara. Otra cosa que se puede percibir indemnización si su fallecimiento ha sido por causas dolorosas (todo esto aparecerá en la póliza)
Hay una serie de elementos que se explicaran que son básicos en cualquier contrato de seguro de vida.
-Póliza: El documento que contiene las condiciones reguladoras del seguro. Forman parte integrante de la póliza: las Condiciones Generales, las Particulares y Especiales, en su caso, que individualizan el riesgo y los Suplementos y Apéndices que se emitan a la misma para complementarla o modificarla. Ninguno de estos documentos tendrán validez por separado.
-Prima: El precio del seguro. El recibo contendrá, además, los recargos e impuestos
que sean de legal aplicación.
-Tomador del seguro: La persona que, junto con el Asegurador, suscribe este contrato y al que corresponden las obligaciones que del mismo se deriven, salvo las que, por su naturaleza, deban ser cumplidas por el Asegurado.
EXCLUSIONES DEL CONTRATO
-El contrato no incluye suicidio en el primer año de la vigencia del contrato. Entendiendo suicidio como muerte causada voluntariamente por el propio asegurado.
-Producidos por consecuencia de contaminación radioactiva nuclear o reacción nuclear.
-Producidos por navegación submarina o en viajes de exploración.
-Ocurridos por el riesgo de aviación en vuelos exceptuándose los que se hagan por líneas comerciales regulares o vuelos civiles provistos del título de piloto necesario para ello. De no ser así, no se cubre.
-Tampoco se cubrirá al asegurado en casos de que éste hagan descensos de paracaídas.
Existen muchas aseguradoras que tratan este tipo de seguros de donde sacamos la información es de Santalucía Seguros. Pero hay muchas aseguradoras como Mutua Madrileña, e incluso se la pueden dar Bancos como Santander.
Hay muchas tipologías de seguros como puede ser en el caso de la aseguradora Santalucia: seguros de vidas individuales, de familia, de mujer, temporales, según el capital que disponga de accidentes…
Lo que quiero decir, es que hay muchos seguros para muchos tipos de personas, jóvenes, niños, familias numerosas, personas mayores.
La Deuda Pública es, en un estado determinado la deuda que tiene con terceros y particulares. Con este concepto hay opciones de poder “comprar” esa deuda como con la obtención de los títulos valores y su emisión.
Los medios por los que el Estado dispone de financiación son:
-Impuestos, tasas, transferencias recibidas, además de la creación de dinero y con la emisión de la deuda pública.
La deuda pública es la obligación que tiene el estado por los préstamos totales acumulados que ha recibido o, por los que es responsable expresándose a través del valor monetario total de los bonos y obligaciones que se encuentran en manos del público.
En el momento en el que se comienza a emitir estos valores del estado, estos se dividen en varios tipos.
TIPIFICACION DE LA DEUDA PÚBLICA
-Ficticia o real: siendo la primera la que se ofrece desde Bancos Centrales y real cuando la deuda es adquirida por particulares, bancos y terceros.
-Según el plazo de la deuda nos podemos encontrar con corto plazo, medio plazo y largo plazo.
·Corto plazo: normalmente vence en un año o menos de un año y es una letra de cambio, en el caso Español se representa con las Letras del Tesoro (tema 1)
·Medio plazo: cubren gastos mayores y en el caso Español disponemos de los Bonos de los que también hablamos anteriormente.
·Largo plazo: cubren gastos más grandes y de rentabilidades mayores, disponen en alguno de los casos con duración ilimitada, representado en España con las Obligaciones.
Los títulos de deuda pueden ser de Deuda Interna y Externa. Por ello se debe conocer la nacionalidad del prestatario por ello debemos distinguirlo. Dos de los prestatarios externos son el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional.
El endeudamiento es un instrumento que se utiliza en muchos de los países como método de aumentar la cantidad de dinero en circulación en consecuencia de la emisión y compra de títulos valores. En el caso de la Unión Europea las decisiones las toma el Banco Central Europeo para que controle todo el tema de emisión y recepción de los títulos.
ORIGEN DE LA CRISIS DE DEUDA PÚBLICA
Una de las grandes crisis de la Deuda Pública es la que hubo en los años setenta cuando los precios del petróleo se dispararon y los grandes productores se quedaron con grandes importes que ganaron con la inversión los introdujeron en Bancos Occidentales. Otros bancos que dependían de países tercermundistas les dieron dinero para la producción de petróleo y los productores. Gran parte del dinero que se dio fue robado o, incluso usado corruptamente.
Después de esto, las economías Occidentales entraron en retroceso, como la venta y producción de cacao y café que, con el dinero que le suponía la compra de estos productos pagaban prestamos. Comenzaron la subida de los tipos de interés y con ello todo el retroceso que llevo a una gran crisis de la deuda pública.
Se vieron afectados muchos países como pueden ser: Zaire, Angola, Uganda, Mozambique fueron los más afectados, los países de África Subsahariana.
Después de todo ello se comenzaron a tomar medidas para apaliar la crisis donde el Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y demás, se vieron en la obligación de actuar para que esto no siguiera hacia adelante. Tomaron medidas como:
-Bonos Brady: el valor de los títulos era menor y era muy seguro.
-Se produjo intercambio de deudas por acciones de empresa.
Una vez ocurrido todo esto, se tomo un gran plan de medidas que se llamo: Jubileo 2000 que fue un plan internacional para sacar a los países del Tercer Mundo de esta gran crisis. Dieron ayudas de educación y salud (importante porque no se lo podían permitir con toda la deuda pública); además incluso algunos países como Reino Unido cancelaron la deuda con estos países.
CRISIS DE LA DEUDA EN PORTUGAL
Noticia de El Economista: 23 de marzo 2011
El primer ministro portugués, José Sócrates, anunció este miércoles por la noche su dimisión, poco después de que el parlamento rechazara su nuevo plan de austeridad, y predijo "consecuencias gravísimas" para el país.
"Hoy, todos los partidos de la oposición rechazaron las medidas propuestas por el gobierno para evitar que Portugal deba recurrir a un programa de ayuda exterior", declaró Sócrates en un anuncio al país.
"La oposición retiró al gobierno todas las condiciones para gobernar. Por consiguiente, presenté mi dimisión al presidente de la República", dijo.
"Esta crisis política se produce en uno de los peores momentos para Portugal", advirtió Sócrates, cuya dimisión tiene lugar la víspera de una cumbre europea destinada a fijar medidas para salir de la crisis de la deuda soberana en la zona euro. Portugal podría ser, después de Grecia e Irlanda, la próxima víctima de esta crisis.
"Esta crisis política, en este momento, tendrá consecuencias gravísimas para la confianza que Portugal necesita ante las instituciones y los mercados financieros", afirmó Sócrates, quien precisó que estará presente jueves y viernes en Bruselas.
"El país no se queda sin gobierno. El gobierno cumplirá por completo con su deber en el marco de las competencias de un gobierno de gestión", añadió, y precisó que volverá a ser candidato, "con la misma determinación de siempre", en las elecciones anticipadas que el presidente Aníbal Cavaco Silva podría convocar para finales de mayo o comienzos de junio.
Desde hace varios días, toda la oposición, desde la derecha hasta la extrema izquierda, expresó su determinación a provocar la caída del gobierno de Sócrates, acusado de haber "mentido al país" sobre la situación financiera y de haberse comprometido con las instituciones europeas en un plan de austeridad, el cuarto en menos de un año, sin ninguna concertación interna previa.
El miércoles la oposición votó en contra de este nuevo plan que, según el gobierno, debería "garantizar" la reducción del déficit público al 2% del PIB hacia 2013 y evitar el recurso a la ayuda financiera exterior.
El rechazo de este plan va a agravar las condiciones de financiación del país y generar dificultades suplementarias que dudo que podamos superar solos", previno durante el debate parlamentario el ministro de Finanzas Fernando Teixeira dos Santos.
"El hecho de que el gobierno reconozca que el país se encuentra al borde de formalizar una demanda de ayuda exterior para calmar a los mercados basta para dar la dimensión del drama al que nos condujo este gobierno", le respondió Manuela Ferreira Leite, ex ministra de Finanzas del actual presidente de la Comisión Europea, José Manuel Barroso.
"Es responsabilidad nuestra poner un fin al declive inexorable hacia el que nos condujo este gobierno", insistió la ex dirigente del Partido Socialdemócrata (PSD, centroderecha).
Estos últimos días, Pedro Passos Coelho, líder del PSD y probable futuro primer ministro, ha multiplicado promesas destinadas a los mercados y a Bruselas, mostrándose dispuesto a "colaborar con el FMI y la UE" en el marco de un programa de ayuda, y se ha comprometido "solemnemente" a reducir el déficit para acelerar las reformas estructurales que reclama desde hace meses.
Para conseguirlo, se declara favorable a un "gobierno de mayoría ampliada", el único que, a su entender, puede imponer a los portugueses nuevos "sacrificios".
Un plan de pensiones es un sistema de previsión voluntaria por el que sus miembros, a cambio de una serie de aportaciones económicas, generan el derecho a percibir prestaciones en las condiciones que se hubiera pactado y en el momento en que se produzca alguna de las contingencias previstas siguientes:
- Jubilación o situación asimilada del partícipe.
- Invalidez laboral total para la profesión habitual o cualquier otro trabajo.
- Fallecimiento del partícipe por cualquier causa.
- Fallecimiento de un beneficiario por cualquier causa que genere el derecho a prestación a favor de su cónyuge e hijos.
ELEMENTOS PERSONALES
· Entidad promotora: Es una entidad, empresa, sindicato o asociación que crea o participa en la creación y desarrollo de un plan de pensiones.
· Partícipes: Son las personas físicas que contribuyen al plan con sus aportaciones.
Es un producto de ahorro pensado para complementar los ingresos percibidos por la Seguridad Social cuando llegue la jubilación.
Hay muchas empresas que ofertan los planes de pensiones: Mapfre, Mutua Madrileña,…etc.
Vamos a ceñirnos al modelo que tiene la empresa Mapfre y a sus características como son:
- Tiene la opción de reducciones fiscales con las que se ahorraran impuestos cada año. Las aportaciones que se hacen al tratar este plan de pensiones, reducen la base imponible del participe con los limites que tiene la ley.
- Como decíamos anteriormente se complementa con la pensión de jubilación evitando los riesgos que pueden suceder en el futuro, se ahorra la incertidumbre que puede ocasionar.
- El plan de pensiones también permite el ahorro dado que cada año puede aportar el importe que más le convenga siempre sin pasar el importe que sobrepase la ley.
- Además da la opción de disponer del dinero siempre que le sea de gran necesidad, circunstancias graves antes de la jubilación de los beneficiarios. Estos casos son señalados y son: Invalidez, fallecimientos, enfermedad del beneficiario o de familiares de primer orden o desempleo de larga duración.
- Capacidad de modificar la inversión.
COMO DISPONER DE LOS DERECHOS
En cuanto a las opciones de percibir la prestación la empresa Mapfre da las siguientes opciones según la necesidad de cada uno.
1. En forma de capital
Se percibe la totalidad de los derechos consolidados determinando el participe si quiere cobrarlos de forma inmediata o diferida.
Este capital tributa en el ejercicio en que se percibe como rendimiento de trabajo. Si el fondo de pensiones tiene una antigüedad superior a dos años, el participe no tiene que tributar el 40% de dicho capital. Es importante saber que si se tiene contratados varios fordos, a efectos fiscales se considera como uno solo, de tal manera que si se cobra el primero, los que se perciban en años posteriores no tiene derecho a la exención comendada y tributaran íntegramente como rendimiento de trabajo, aun percibiéndose de una sola vez.
2. En forma de rentas
Se perciben los derechos consolidados de dos o más pagos sucesivos con una periodicidad regular e incluyendo al menos un pago en cada anualidad. El participe puede elegir la modalidad de renta que mejor se asuste a las necesidades:
- Temporal: se percibe durante un número determinado de años.
- Vitalicia: donde se percibe hasta el fallecimiento del participe, sin definir un plazo, en este caso, la renta podrá continuar percibiéndose por los beneficiarios designados.
- Inmediata: comienza a percibir en el momento de la contratación de la misma.
- Diferida: comienza a percibirse en una fecha determinada posterior a su contratación.
- Financiera: no tiene plazo ni rentabilidades garantizadas, percibiéndose hasta que se agoten las participaciones del fondo, la cuantía de esa renta puede ser constante o variable en función de algún parámetro determinado.
- Actuarial: es una renta que si garantiza al participe un plazo y un importe concretos, pudiendo ser este también constante o variable.
3. Mixta
- Se perciben los derechos combinando un solo cobro en forma de capital con la contratación de las rentas en cualquiera de las modalidades comentadas en el apartado anterior
- Tiene una serie de ventajas con lo que es mas personalizado según su necesidad.
